从保险场景切入健康管理，妙健康的创新之路

普华永道剖析指出,中国绝大部分保险公司正处在主动化向智能化过渡的阶段。现阶段,传统的风险管理信息体系暴露出越来越多的问题,如数据滞后、信息孤岛、指标静态、管控被动等,很难适应业务高速发展对风险管理提出的实时性和前瞻性等要求。

因此,保险产业驱动力正在向数据和科技改变。从产品设计、营销与出售、核保与承保、理赔与服务,数字化、智能化技术正在从里到外重塑这些环节的价值链条。

妙健康的模式则通过对被保险人的健康数据和日常行动数据采集运用,树立健康档案和用户画像体系,赞助保险企业实现精准化运营,从而为保险公司解决流量、渠道、成本、风控等多方面需求。在保险行业转型中找到自己的商业价值点,显然,妙健康做到了。

一、数字化中台:健康管理和保险的衔接点

妙健康作为一家数字化健康管理平台,运用在健康科技范畴多年的数据和技术沉淀,为商业保险打造了一个保险+健康管理数字化中台,对接保险业务核心体系,满足保险公司(B端)从代理人营销(A端)、用户(C端)的升级须要,为ABC三方提供产品、技术及专业服务支撑。

以B端保险公司为例,通过可视化后台对代理人、投保客户、健康福利资源分配等进行数字化管理,根据数据动态显示风险,重新分配健康医疗服务资源,在晋升风控才能和服务效力的同时,到达保险控费目标。

同时,面向投保用户,妙健康通过健康数据剖析,在保前、保中、保后提供全流程服务,包含智能核保核赔,将高频的生涯方法管理与用户的就医问诊等医疗服务相联合,赞助保险公司为投保用户提供日常健康管理,领导用户养成良好的生涯方法,进而降低发病风险及赔付率。目前,国内超过80家险企和妙健康达成合作。

妙健康的实践证明,健康科技可认为险企们带来控费才能的进步、用户健康管理程度的上升以及获客渠道的拓展。

二、妙健康:找到健康管理管理的价值所在

具体到保险产品上,和健康管理最为亲密的健康险范畴,问题很多。例如,产品同质化,部分细分群体供应不足,比如老人儿童、非标体、带病体、新兴职业人群等;出售方法仍然重要依附传统人力;以及,存在出售误导、长险短做、理赔纠纷、虚伪数据套利等问题。

拿细分人群的保险产品供应来说。在健康险范畴,非标体如何定义,如何承保,具体须要什么样的服务,以及费率的厘定、产品的设计和对风险的掌握都须要长期健康数据支持。目前,险企重要数据起源于其内部的运营数据、客户提供的个人信息和特定医疗机构的对接资源等,这些数据出现碎片化特性,难以形成体系性的稳固数据支撑。

妙健康打破这一困局,就在于将人体健康情形进行量化,连续、长期检测用户健康情形。其物联网健康大数据平台妙+,解决健康数据的连续获取问题,再通过健康风险分级管理H平台和智能健康干涉M平台,对用户健康H指数情形、依从性格况M指数进行分级,筛查重疾前症或单病种,形成完全用户健康档案,制订千人千面健康筹划。

依托妙+、H、M平台等不同维度数据汇集和数据接入,其旗下的数字化中台能够形成对健康医疗大数据剖析才能,最终产出定制化的保险方案、健康干涉方案。

今年2月,妙健康与保险机构合作推出控压卫士-高血压住院医疗保险,可承保高血压二、三级患者,提供慢病管理服务,赞助高血压人群管控疾病风险。

在此之前,大部分保险公司会对“高血压”患者投保要求比拟严厉,大多是二级以下的高血压人群才可入保,保险产品选择性也比拟少。且高血压无法通过服药的方法完整治愈,只能通过日常健康行动管理才可以实现延缓或改善病情,降低并发症的产生。

针对高血压人群的慢病管理,妙健康通过AI领导,让用户自动记载健康信息,并以专业的医学模型为基本,对健康信息进行剖析得到智能医学评估报告并提供医学建议,制订个性化的健康筹划。用户依照每日健康义务完成情形,体系会得到相应的健康行动指数(HBI)分值,成果显示,达标用户有效降低并发症发病率50%以上。

总结来看,妙健康从健康管理延长到保险的逻辑,是通过连续的行动数据和医疗数据监测,对被保人风险程度的变化进行有效辨认,提前预警高风险人群,同时,也对被保险人的健康进行干涉,以此降低医疗险体系性的理赔风险。

三、健康管理模式创新驱动保险产品创新

有了对上亿用户长期健康数据的追踪和积聚,创新保险产品成为驱动妙健康不断拓展边界的“利刃”。

2019年,妙健康成立“妙保”保险科技平台,不仅仅为险企提供智能核保理赔、个性化健康服务;还以用户健康数据为根据,对比疾病基本特性库,为其他范畴企业提供产“千人千面”的慢病保险产品设计与定价。

“碧惠e生”便是其中之一。2021年年初,碧桂园联手妙保、众安保险打造的定制款住院医疗保险“碧惠e生“,该产品笼罩全年龄层家庭成员,通过链接“健、医、药、保”闭环服务资源,为碧桂园社区百万居民提供“保险+全性命周期健康管理”综合服务方案。

作为一款走进社区的普惠型健康险,“碧惠e生”具有低门槛、高保障的产品优势,免赔额低,保额最高400万,社保内外都可报销,免赔额后100%报销,投保即可获赠个性化的健康管理服务,针对不同居民的健康状态提供高频的医疗健康服务。其中,妙健康通过智慧化、全场景服务的串联,能够一站式满足碧桂园业主从健康管理、就医问诊到社区医药、保险理赔等方面多元化需求,包括药品咨询配送、健康日常咨询、指点、家政等增值服务。

基于多年在健康科技范畴的数据和技术沉淀,妙健康在商业化落地上,将高频的健康管理与低频的健康保险相联合,通过为保司提供一揽子解决方案,左手为企业衔接企业,提供创新保险产品,右手链接险企,赞助保险公司搭建自己的健康管理平台。

从商业健康保险由投保向“保前保后”的延长,妙健康为保险行业如何跨界合作,如何进行数据的融会与买通提供了新的发展思路。